IRP(개인형 퇴직연금), 일단 가입부터 하자.

국민연금 개혁 이후, 2030세대에게는 퇴직연금과 개인연금이 더 중요해졌습니다.
특히, IRP(개인형 퇴직연금)는 노후 준비와 절세를 동시에 잡을 수 있는 강력한 무기입니다.
이 글에서는 IRP가 무엇인지부터 가입 방법, 수익률 높이는 운용법까지
초보자도 쉽게 이해할 수 있도록 정리했습니다.

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IRP(개인형 퇴직연금)란 무엇인가요?

IRP는 Individual Retirement Pension의 약자로,
개인이 스스로 준비하는 퇴직연금입니다.

과거에는 퇴직한 사람이나 직장인만 가입할 수 있었지만,
지금은 누구나 가입 가능합니다.
프리랜서, 자영업자, 전업주부도 모두 IRP 계좌를 개설할 수 있습니다.

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KB증권 개인형퇴직연금제도(IRP) 설명

IRP, 왜 가입해야 할까요?

1. 세액공제 혜택

IRP에 연간 최대 900만 원까지 납입하고,
이 중 최대 16.5%를 세금에서 돌려받을 수 있습니다.

예시)
연봉 5,500만 원 직장인이 IRP에 700만 원 납입 시,
약 115만 원 절세가 가능합니다.

2. 노후 자산 마련

국민연금만으로 부족한 노후 자금을
IRP를 통해 추가로 준비할 수 있습니다.
안정적인 수익률과 다양한 상품 선택으로 장기적으로 운용 가능합니다.

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IRP 어디서 가입해야 할까?

가입처에 따라 혜택과 운용 방법이 달라집니다.

금융사 유형 / 추천 금융사 / 특징

 

증권사	삼성증권, NH투자증권, 미래에셋증권	ETF·펀드 다양성, 낮은 수수료, 직접 운용에 적합
은행	국민은행, 신한은행, 하나은행	예적금 중심 안정성, 관리가 쉽고 간편함
보험사	삼성생명, 한화생명, 교보생명	안정적인 연금 보험 상품 연계, 장기 운용에 적합

가입 시 수수료, 상품 다양성, 운용 편의성을 고려하는 것이 중요합니다.
특히 증권사는 ETF 운용과 수수료 할인 이벤트가 자주 열립니다.

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IRP 수익률 높이는 5가지 운용법

1. 예금만 넣지 말고 분산 투자
   예금, 채권, ETF를 혼합하여 운용해야 수익률을 높일 수 있습니다.
2. 글로벌 분산 ETF 활용
   미국 주식뿐 아니라 글로벌 선진국, 이머징 마켓에 분산 투자하세요.
3. 인컴형 자산에 일정 비중 투자
   배당형 ETF와 리츠(REITs)로 안정적인 현금흐름을 확보합니다.
4. 정기적인 리밸런싱 필수
   매년 포트폴리오를 재점검하고 자산 비중을 조정합니다.
5. 연금 수령 시점 맞춤 포트폴리오 설계
   수령 5년 전부터는 안전자산 비중을 확대합니다.

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IRP 추천 ETF 리스트 (2025년 기준)

글로벌 주식형

• TIGER 미국S&P500 ETF
• KODEX 선진국MSCI World ETF
• TIGER 글로벌리튬&2차전지 ETF

글로벌 채권형

• KODEX 미국채10년선물 ETF
• TIGER 단기선진국채권액티브 ETF

인컴형(배당형)

• TIGER 미국배당성장 ETF
• KODEX 미국리츠 ETF

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35세 가입 기준 IRP 연금 수령 시나리오

월 30만 원씩 20년간 납입했을 경우입니다.

	수익률 기준3%	수익률 기준5%
총 납입액	7,200만 원	7,200만 원
예상 적립금	9,747만 원	11,934만 원
월 연금 수령액	약 90만 원	약 110만 원
총 수령액	약 1억 800만 원	약 1억 3,200만 원

연금 수령은 55세 이후 가능
연금 수령 시 저율과세(3.3%~5.5%) 적용

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IRP, 이대로 괜찮을까?

2030세대가 겪을 현실은

• 보험료 인상과 세금 부담 증가
• 노후 준비의 개인 책임 강화
• 국민연금만으로 부족한 연금 수령액

그렇기 때문에 IRP는 더 이상 선택이 아닌 필수입니다.
지금부터 장기적 전략을 세우고, 절세와 자산 관리를 병행해야 합니다.

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결론

IRP는 절세와 노후 자산 관리를 동시에 해결할 수 있는 강력한 수단입니다.
지금 시작하면 미래가 달라집니다.

• 세액공제 16.5%
• 안정적 연금 수령
• ETF와 글로벌 자산 투자 가능
  2030세대에게 IRP는 더 늦기 전에 준비해야 할 필수 금융상품입니다.